Friday, November 20, 2009

我覺得它的假設出錯了

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來談健康險

以年紀29歲女,每100元日額(日額指的是住院時保險公司給付被保人的金額)報價
繳費10年期 每年2033
繳費15年期 每年1478
繳費20年期 每年1173


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說穿了每年繳2033元,繳10年,即可有每次住院100元的保障,一直到死,累積限額為2500倍,就是再怎麼住院,保險公司只會賠到上限250000元


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當然我們不希望用到2500倍, 但是有時忽然會用到一直住的,就會保障到,我只是想到,人難免有時會遇到很痛的事


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年青時每年繳2萬,繳十年共20萬,但是真要住院,每天有1000元挺著住院品質。


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若完全沒有用到,也就是說這輩子住院機會都沒有,您賺健康


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保險公司賺到什呢?


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來看個計算,身故保險金:應繳保險費總和×1.1 - 已申領各項醫療保險金總和, 以一個極端的例子,某甲就是29歲女,買日額1000的,所以每年要繳2萬元,繳十年後,就是繳了共2萬×10=20萬元,39歲繳完,然後一直沒有住院,身體健康一直活到110歲,保險公司會退他20*1.1=22萬,
如果在這段時間39歲到109歲,也就是70年間假設投資報酬是5%的話
,就是每年有1萬元的回收。過了70年就是有多賺70萬,複利的話就是609萬(本加利)。
然投資報酬不會是5%,最中肯的是1.5%
如果在這段時間39歲到109歲,也就是70年間假設投資報酬是1.5%的話
,就是每年有3000元的回收。過了70年就是有多賺21萬,複利的話就是56萬(本加利)。


http://img252.imageshack.us/img252/3282/1245755721329.gif


每日1000元的保障,可以使用2500次,可以一直住6.84個年


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保險公司賣的是保障
消費者付現金買保障


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保險公司假設「平均可能住院的天數」、「投資報酬率」…,來計算保費,
當然「平均可能住院的天數」不會是0、「投資報酬率」也不會是5%

我覺得它的假設出錯了,您覺得呢?


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