我覺得它的假設出錯了

來談健康險

以年紀29歲女，每100元日額(日額指的是住院時保險公司給付被保人的金額)報價
繳費10年期 每年2033
繳費15年期 每年1478
繳費20年期 每年1173





說穿了每年繳2033元，繳10年，即可有每次住院100元的保障，一直到死，累積限額為2500倍，就是再怎麼住院，保險公司只會賠到上限250000元





當然我們不希望用到2500倍， 但是有時忽然會用到一直住的，就會保障到，我只是想到，人難免有時會遇到很痛的事





年青時每年繳2萬，繳十年共20萬，但是真要住院，每天有1000元挺著住院品質。





若完全沒有用到，也就是說這輩子住院機會都沒有，您賺健康





保險公司賺到什呢？





來看個計算，身故保險金：應繳保險費總和×1.1 - 已申領各項醫療保險金總和， 以一個極端的例子，某甲就是29歲女，買日額1000的，所以每年要繳2萬元，繳十年後，就是繳了共2萬×10=20萬元，39歲繳完，然後一直沒有住院，身體健康一直活到110歲，保險公司會退他20*1.1=22萬，
如果在這段時間39歲到109歲，也就是70年間假設投資報酬是5%的話
，就是每年有1萬元的回收。過了70年就是有多賺70萬，複利的話就是609萬(本加利)。
然投資報酬不會是5%，最中肯的是1.5%
如果在這段時間39歲到109歲，也就是70年間假設投資報酬是1.5%的話
，就是每年有3000元的回收。過了70年就是有多賺21萬，複利的話就是56萬(本加利)。





每日1000元的保障，可以使用2500次，可以一直住6.84個年





保險公司賣的是保障
消費者付現金買保障





保險公司假設「平均可能住院的天數」、「投資報酬率」…，來計算保費，
當然「平均可能住院的天數」不會是0、「投資報酬率」也不會是5%

我覺得它的假設出錯了，您覺得呢？